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FSA, HSA y HRA: ¿cuál es la diferencia?
Respuestas sobre la atención de salud en 60 segundos.
¿Cuál es la diferencia entre una cuenta de gastos flexible y una cuenta de ahorros de salud?
Las FSA y HSA son cuentas antes de impuestos que puede usar para pagar los gastos relacionados con la atención de salud. Para calificar para una HSA, es necesario que tenga un plan de salud con deducible alto. Las FSA y HSA le permiten pagar cosas como copagos, facturas médicas y gastos de la visión.
Una FSA es como una línea de crédito. Por ejemplo, si el saldo de su cuenta es $50 en enero, pero quiere comprar un par de anteojos con receta que cuesta doscientos dólares, puede hacerlo, siempre y cuando se le permita ahorrar hasta doscientos dólares al final del año. Tiene cobertura, pero recuerde que, cuando finaliza el año, podría perder el saldo que no usó.
Con una HSA, siempre tendrá el dinero que ahorra. Tenga en cuenta que solo puede gastar el dinero que ya ha ahorrado.
Respuesta a preguntas sobre la atención de salud.
El video anterior aborda los aspectos básicos de una cuenta flexible de gastos (FSA), una cuenta de ahorros de salud (HSA) y una cuenta de reembolso de salud (HRA). Ahora dejemos que Maxine, Phil, Sally y Mateo (personajes ficticios) le muestren cómo los cambios en el estado civil o en la situación familiar y los objetivos financieros pueden afectar la elección de una cuenta de cuidado de salud.
FSA: una madre arma un presupuesto para el cuidado de salud de su familia
Maxine (34) es una madre trabajadora que vive en Jacksonville, Florida. Como sus dos hijos no están en casa por las mañanas, Maxine tiene tiempo para salir a correr antes de comenzar su día laboral. El ejercicio regular la hace sentirse fuerte, pero, por un dolor persistente en la cadera, necesita cuidado profesional. Además, su hijo pequeño contrae virus en la guardería con frecuencia, y eso le provoca fiebre e infecciones de oído. Su esposo, George, tiene alergias y requiere vacunas con regularidad para aliviar los síntomas.
Debido a que la familia va al médico muchas veces, Maxine elige un plan de salud con deducible bajo. Eso quiere decir que puede abrir una FSA para recibir los reembolsos por los gastos de salud que reúnan los requisitos generados durante el año. Una gran ventaja de la FSA es que los fondos están disponibles desde el primer día. Entonces, mientras Maxine realiza aportes mensuales de $200 antes de impuestos, la totalidad del monto anual de $2,400 está disponible para que lo utilice desde el día en que se inscribe. Como su cuenta recibe dinero antes de impuestos, ahorrará unos 30 centavos por dólar en todas las facturas de cuidado de salud que cumplan con los requisitos. Sin embargo, el único inconveniente es que a menudo se deben utilizar todos los fondos de la FSA antes de que finalice el año del plan o se pierde lo que queda.
Maxine usará la FSA para cubrir los costos del tratamiento de la cadera, las alergias de George y las visitas al médico de los niños. Hacia fin del año, si aún tiene fondos, con ese dinero puede abastecerse de suministros de cuidado de salud que sabe que la familia usará, como apósitos, medicamentos sin receta para el dolor o almohadillas térmicas. Trabajar y, al mismo tiempo, tratar de mantener un buen estado físico no es fácil, pero Maxine está contenta de que su FSA la ayude a ahorrar bastante dinero.
HSA: un hombre joven planifica para el futuro
Phil (26) es soltero y vive en Raleigh, Carolina del Norte. Le encanta su trabajo como programador para una empresa emergente de videojuegos, pero su pasión real es organizar cenas para sus amigos. Sus platos caseros están repletos de vegetales frescos, y eso ayuda a Phil a mantenerse saludable. De hecho, solo va al médico para recibir cuidado preventivo, por ejemplo, para que le realicen los chequeos anuales o para que le administren la vacuna contra la influenza. Phil elige un plan de salud con deducible alto (HDHP), de bajo costo, porque cree que tendrá muy pocos gastos de salud el próximo año. Eso quiere decir que cumple con los requisitos para una HSA o una FSA.
Elige una HSA porque el dinero que aporta a su HSA se transfiere de un año a otro. Su empleador incluso puede hacer aportes a la cuenta. Y Phil entiende el triple ahorro impositivo de una HSA:
- Los fondos ingresados en la cuenta están libres de impuestos
- El dinero aumenta libre de impuestos, con intereses
- Las ganancias de las inversiones y las extracciones de dinero que realice para pagar los gastos médicos calificados también son libres de impuestos.
Phil se inscribe para contribuir $40 por sueldo, es decir, $1,040 al año. Cuando se haga mayor, o si forma una familia, el dinero que se acumule en su HSA le será útil para los gastos médicos. También podría utilizar el dinero para pagar las primas de COBRA si pierde su trabajo.
Y hay otro beneficio: los planes HSA suelen permitirle invertir sus fondos, lo que genera ganancias libres de impuestos. Con la vista puesta en el futuro, Phil sabe que una HSA es la elección correcta para él.
Obtenga más información sobre las HSA y los gastos de salud que cumplen con los requisitos.
FSA y HSA: una mujer inteligente maximiza sus ahorros
Sally (49) es soltera y tiene una de las empresas de ingeniería más exitosas de Filadelfia. Usa anteojos con mucho aumento y, recientemente, se enteró de que necesita servicios dentales. Fuera de eso, su salud es excelente y rara vez va al médico.
Sally anticipa que este año no alcanzará el deducible del plan de salud, pero está segura de que usará los servicios dentales y de la vista. Por lo tanto, se inscribe en un plan de la vista, en un plan dental y, además, en un HDHP. Con el HDHP, cumple con los requisitos para una HSA, pero también puede aprovechar un tipo de FSA conocido como “FSA con fines limitados (LPFSA)”. Estas cuentas funcionan como una FSA normal, pero solo puede usar los fondos para sus gastos dentales y de la vista. Para maximizar sus ahorros, Sally piensa poner dinero antes de impuestos en una LPFSA y también en una HSA. El dinero de la HSA aumentará con el tiempo y estará disponible para usar en gastos médicos de otros años, incluso cuando ella se jubile.
HRA: un empleado nuevo recibe un bono inesperado
Hace unos meses, Mateo (55) comenzó a trabajar para una cadena de restaurantes de Houston, Texas. Mateo tiene problemas de espalda, por lo que visita al quiropráctico regularmente. Al consultar sus beneficios de salud, se llevó una agradable sorpresa: su paquete incluye un acuerdo de reembolso de salud (HRA) con $3,000.
Puede usar los fondos de la HRA para pagar los costos de desembolso por servicios médicos que cumplen con los requisitos. Mateo estima que sus fondos cubrirán los costos anuales de los servicios de quiropráctica, y le quedará algo de dinero para cubrir parte del deducible. Está agradecido por esto, y piensa aportar a sus ahorros para la jubilación el dinero que ahorre en gastos de desembolso por servicios médicos.
A diferencia de una FSA o una HSA, solo su empleador puede depositar dinero en su cuenta HRA. Los fondos de Mateo están disponibles de inmediato y su compañía permite que el dinero que no gaste se transfiera de año a año. Sin embargo, si deja su trabajo o si cambia de plan de salud, no puede llevarse los fondos del HRA. Todo saldo en la cuenta vuelve al empleador. Eso a Mateo no le preocupa porque espera permanecer mucho tiempo en esta empresa.
Información clave sobre las FSA, las HSA y las HRA
- Tanto las FSA como las HSA ofrecen beneficios impositivos y tienen límites de contribución anual.
- Para reunir los requisitos para una HSA, se debe tener cobertura con un HDHP.
- Los fondos de una HSA se transfieren año tras año. No se aplica la regla “utilice los fondos o los pierde”.
- Con muchas HSA, se ofrecen opciones de inversión.
- En las FSA, si no usa el dinero, lo pierde. Eso quiere decir que pierde los fondos que no haya gastado al final del año del plan, a menos que este tenga un período de gracia o una opción de traslado al año siguiente.
- Puede utilizar su FSA para cubrir los gastos de cuidado de salud que cumplen con los requisitos a principios de año. El importe total está disponible desde el primer día.
- Los titulares de una HSA no pueden gastar más que los fondos depositados en su HSA, pero pueden guardar los recibos de los gastos médicos calificados y solicitar el reembolso más tarde, cuando su saldo haya aumentado.
- No se puede contribuir a una HSA y a una FSA tradicional en el mismo año. Sin embargo, los titulares de las HSA también pueden usar una LPFSA para los gastos de servicios dentales y de la vista, y una FSA de cuidado a dependientes para cubrir los costos de cuidado infantil.
- Puede contribuir fondos a una HSA y a una FSA, pero solo su empleador puede contribuir a una HRA.
- Usted, su empleador u otra persona pueden contribuir a su HSA.
- Con los HRA, los empleadores pueden limitar los gastos de salud que cumplirán con los requisitos y el monto que se puede transferir año a año.
Es importante investigar un poco para saber qué cuenta se adapta mejor a usted y a su familia. Para obtener más información, póngase en contacto con el gerente de beneficios de su plan.