¿Dejará su trabajo? Respondemos las 5 preguntas principales sobre los beneficios según la COBRA

Cinco preguntas que debe hacer antes de inscribirse en la continuación de la cobertura según la COBRA

1. ¿Cuándo tengo que inscribirme en la continuación de la cobertura según la COBRA?

Para inscribirse en la continuación de la cobertura según la COBRA, tiene 60 días a partir de un “hecho condicionante” o de la fecha de envío de su notificación, lo que sea posterior. La pérdida del empleo, el divorcio o la muerte de su cónyuge, entre otros acontecimientos, pueden considerarse un hecho condicionante. Su antiguo empleador le enviará detalles sobre cómo inscribirse. Su empleador tiene 30 días a partir del hecho condicionante para notificar su elección al administrador de la COBRA.

Tenga en cuenta que, si espera para inscribirse, no ahorrará dinero. El pago de la cobertura según la COBRA siempre es retroactivo al día posterior a la fecha de finalización de la cobertura de su empleador, es decir, que también deberá pagar las primas de ese período. 

2.    ¿Cuál es el costo de la cobertura según COBRA?

Puede resultar caro. Su antiguo plan puede cobrar la totalidad de los costos pagados por usted y por su antiguo empleador, más un 2 % adicional en concepto de gastos administrativos. Según la publicación An Employee’s Guide to Health Benefits under COBRA, la prima de la cobertura según la COBRA es más cara porque los empleadores suelen pagar parte de los costos de la cobertura de sus empleados activos. En el marco de la COBRA, usted paga esa prima en su totalidad.

Aunque esto puede parecerle mucho dinero, es posible que la cobertura según la COBRA le cueste menos que lo que pagaría en el mercado abierto, puesto que todavía puede beneficiarse del descuento de grupo de su compañía anterior.

También puede usar una cuenta de ahorros de salud (HSA) para pagar las primas de la cobertura según la COBRA. Por lo general, no se pueden utilizar fondos de la HSA para pagar primas de seguros. Esto sucede porque no se consideran un gasto médico que cumpla con los requisitos establecidos.
 

Costo promedio de las primas

Fuente: Encuesta sobre beneficios de salud de los empleadores de 2021, KFF (10 de noviembre de 2021), consultada el 17 de octubre de 2022

3.    ¿Cuánto tiempo dura la cobertura según COBRA?

La continuación de la cobertura según la COBRA es temporal. Le da tiempo para encontrar otro plan de salud o le brinda cobertura hasta que entre en vigor el plan de su próximo empleador, es decir, cuando empieza un nuevo trabajo. La cobertura federal tiene una duración de 18 meses, pero puede prolongarse hasta 36 meses si le ocurre un segundo “hecho condicionante”, por ejemplo, un divorcio o la muerte de su cónyuge.

Averigüe de qué manera los hechos condicionantes, como el matrimonio o el nacimiento de un bebé, afectan su cobertura de salud.

4. ¿Es la continuación de la cobertura según la COBRA mi única opción de cobertura cuando dejo mi trabajo?

La cobertura conforme a la COBRA no es la única opción disponible si pierde un plan patrocinado por el empleador. También podría reunir los requisitos para obtener otros beneficios de salud. Puede hacer lo siguiente:

• Incorporarse al plan del empleador de su cónyuge. Cuando deja el trabajo, se inicia un período de inscripción especial. Esto le permite incorporarse al plan de su cónyuge. Incluso si su cónyuge no está inscrito en el plan del empleador, la pérdida de su trabajo les permitirá a ambos inscribirse fuera del período habitual de inscripción abierta. Sin embargo, deben hacerlo en un plazo de 30 días
• Elija un plan del mercado de seguros de salud en healthcare.gov. Si experimenta un hecho condicionante, como perder el empleo, no deberá esperar hasta el período de inscripción abierta en otoño. Tiene 60 días para elegir un plan en el mercado de seguros de salud individuales del gobierno, que fue establecido por la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA). Aetna ofrece planes individuales y familiares según la ACA.
• Inscribirse en un plan grupal profesional o comercial. Es posible que pueda encontrar planes con un costo menor a través de organizaciones nacionales que ofrecen beneficios para los trabajadores independientes. Por ejemplo:
  • La Asociación Nacional de Trabajadores Autónomos (cuota de membrecía de 120 dólares al año; NASE.org)
  • Freelancers Union (membrecía gratuita; freelancersunion.org)
    
• Las familias con ingresos bajos y moderados pueden cumplir con los requisitos para inscribirse en el Programa de Seguro de Salud para Niños (CHIP). Si gana demasiado dinero para inscribirse en Medicaid, es posible que pueda obtener cobertura de bajo costo para sus hijos en virtud del CHIP. Puede encontrar más información en healthcare.gov.

Si tiene 65 años o más, conozca más opciones de seguros de salud.

5. ¿Qué sucede cuando se agota la cobertura según COBRA?

Si no encuentra un nuevo trabajo con beneficios antes de la fecha de finalización de la cobertura según la COBRA, deberá elegir alguna de las otras opciones. Asegúrese de buscar con anticipación. Así evitará cualquier lapso sin cobertura. Tiene opciones, y hablar con su actual o anterior administrador de beneficios puede ser de utilidad. También es posible que encuentre información útil en el sitio web del Departamento de Seguros de su estado.