De qué manera el Seguro Social y Medicare se complementan para mantener su salud financiera

Los costes sanitarios durante la jubilación superan ya por término medio $315...000 euros para una pareja casada. Así lo afirma la empresa de inversión Fidelity.

Esas cifras son estimativas y Sus gastos sanitarios reales pueden variar mucho. Pero puede tomar medidas ahora para ocuparse de todos los aspectos de su salud a medida que envejece. Incluso, de su salud financiera.

Un primer paso importante es informarse sobre algunos de los programas, como la Seguridad Social y Medicare, que pueden ayudarle a pagar sus servicios sanitarios. El Seguro Social puede brindarle un beneficio mensual en efectivo para ayudarlo a mantener su salud financiera. Los planes de Medicare ofrecen una cobertura sanitaria que puede reducir los desembolsos asociados a sus gastos relacionados con la salud. Si bien son programas diferentes, pueden complementarse para respaldar su salud financiera.  

Conocer las normas que rigen su plan personal de ahorro para la jubilación también es una medida inteligente. Medicare no cubre todos los gastos sanitarios por completo y la mayoría de las personas necesitarán complementar sus ingresos de la Seguridad Social con ahorros.

Saber un poco más sobre los recursos disponibles para ayudarlo a mantener su salud, financiera y de otro tipo, puede afectar cómo (y cuánto) paga.

1. Utilizar las prestaciones de la Seguridad Social

Para muchos, la principal fuente de fondos para la jubilación es el Seguro Social. El gobierno federal administra el programa. Paga beneficios mensuales en efectivo a millones de personas que cumplen con los requisitos.

¿Cómo saber si tiene derecho a la Seguridad Social? 

Si usted o su cónyuge tuvieron un empleo que aportó al fondo fiduciario del Seguro Social durante 10 años o más, en general, puede recibir beneficios mensuales. Pero las normas pueden ser complejas. Así que si no está seguro de tener derecho a la Seguridad Social, consulte con el Administración de la Seguridad Social.

El monto de su beneficio mensual se basa en varios factores. Su beneficio es el promedio de sus 35 años de ingresos más altos. Por lo tanto, cuanto más trabaje y más gane, mayor será el monto del cheque del Seguro Social.

Sin embargo, retrasar el momento en que comienza a recibir sus beneficios también puede aumentar el monto del cheque.

Puede empezar a recibir un beneficio mensual a los 62 años. Pero si espera, en general, recibirá un pago mayor cada mes. Por ejemplo, si espera a alcanzar la plena edad de jubilación para recibir los beneficios, puede aumentar su cheque mensual un 30 %. Esperar a cumplir 70 años aumenta su cheque otro 32 %.

La edad de jubilación es de 67 años para los nacidos después de 1960. Para otras, es un poco antes. 

2. Utilizar los fondos de jubilación de su plan de ahorro 

El Seguro Social no tiene como objetivo pagar todos sus gastos. La mayoría de la gente necesitará utilizar también sus ahorros personales. Una forma popular de ahorrar para la jubilación y obtener algunas ventajas impositivas consiste en depositar dinero en cuentas de jubilación. Estas cuentas suelen estar disponibles a través de su empleador. Por ejemplo, un 401(k) o un 403(b), una cuenta individual de jubilación (IRA) o una cuenta de ahorro sanitario (HSA). 

Ahorrar dinero con cuentas de jubilación disminuye su factura de impuestos del año en que contribuye. Esto se debe a que aporta dinero antes de impuestos. Pero tenga en cuenta que, en la mayoría de los casos, si retira dinero antes de cumplir 59 años y medio, pagará una costosa multa impositiva.

Una HSA ofrece aún más ahorros impositivos. Contribuir a una HSA reduce su renta imponible, de forma similar a un 401(k), un 403(b) y una IRA. Pero no paga impuestos sobre el dinero cuando lo retira para pagar los gastos de cuidado de salud que reúnen los requisitos.

Por supuesto, la HSA tiene algunas desventajas. No es exactamente una cuenta de ahorros para la jubilación. Por lo tanto, no puede contribuir a menos que tenga un plan de salud con deducible alto. Además, tiene que gastar el dinero que retire de la HSA en cuidado de salud. Si lo usa para otras cosas, pagará impuestos por ese dinero.

3.Utilizar sus prestaciones de Medicare

La mayoría de las personas dependen de Medicare para pagar gran parte del cuidado de salud a medida que envejecen. Al igual que con el Seguro Social, el momento en que comienza a recibir los beneficios de Medicare depende de su edad. La mayoría de las personas comienza cuando cumple 65 años. Si decide obtener su beneficio mensual del Seguro Social antes de cumplir los 65 años, se lo inscribirá automáticamente en la Medicare Parte A y Parte B. Estas partes de Medicare ayudan a cubrir los costos de hospitalización y las visitas al médico, a partir del primer día del mes en que cumple los 65 años. Si su cumpleaños es el primer día del mes, su cobertura de Medicare empezará el primer día del mes anterior. 

Esto significa que el momento en que decida usar sus beneficios del Seguro Social influirá en el hecho de que se lo inscriba automáticamente en Medicare, pero no así en el monto que paga por Medicare.

De hecho, si no se lo inscribe automáticamente y usted espera para solicitar la inscripción, podría terminar pagando más por su cobertura de Medicare. Si espera más de tres meses después de cumplir 65 años para solicitar la cobertura y no tiene otro tipo de plan de salud, es posible que tenga que pagar una multa cuando se inscriba. Recuerde que incluso si se inscribe en Medicare a los 65 años, por lo general, pagará una prima mensual por la cobertura.

También tendrá que elegir el tipo de plan de Medicare que quiere. Si elige un Plan Original de MedicareAdemás, tendrá cobertura para estancias en el hospital y visitas al médico. Pero ocurrirá lo siguiente:

• Tendrá que seguir pagando un porcentaje del coste de su atención sanitaria
• No tendrás cobertura para gafas, audífonos o servicios dentales rutinarios.
• Si desea cobertura para medicamentos recetados, también tendrá que contratarla por separado del Medicare Original

Si elige una Plan Medicare AdvantageMedicare Original, recibirá todas las prestaciones de Medicare Original y, a menudo, cobertura para los ojos, los oídos y los dientes. Muchos planes Medicare Advantage también incluyen la cobertura de medicamentos con receta.

Es importante recordar que con un plan Medicare Advantage HMO tendrá una red de médicos y otros proveedores del cuidado de la salud entre los que debe elegir.

Con un plan Medicare Advantage PPO también tiene una red. Pero tendrá la opción de utilizar proveedores de Medicare fuera de la red. Si utiliza proveedores de Medicare fuera de la red de su plan, es posible que tenga que pagar más por su atención.

Si elige un plan Medicare Advantage, también tendrá la tranquilidad financiera del desembolso máximo. Nunca pagará más de determinado monto de su bolsillo por año por los servicios cubiertos cuando utilice la red del plan.

Con Medicare Original, no hay un desembolso máximo. Usted paga un porcentaje del costo de su cuidado. Esto significa que podría tener que pagar una gran factura médica si recibe un tratamiento costoso.

¿Qué debo hacer ahora para utilizar mis prestaciones de jubilación, Seguridad Social y Medicare?

Entonces, ¿debería esperar hasta los 70 años para solicitar los beneficios del Seguro Social? ¿debería aumentar la contribución a su cuenta de jubilación? ¿debería inscribirse en Medicare Original o en Medicare Advantage?

En pocas palabras: depende. Si necesita beneficios del Seguro Social a los 62 años, solicítelos. Si sus ingresos actuales no le permiten aportar el monto máximo a su IRA, contribuya lo que pueda. Y si no está seguro de qué cobertura de Medicare necesita, investigue para descubrir cuál es la opción más adecuada para usted. 

Lo importante es que conozca sus necesidades. Luego, explore sus opciones. Y, finalmente, tome decisiones informadas sobre cómo ocuparse mejor de todos los aspectos de su salud. El uso de las tres patas del taburete puede mejorar su bienestar general: su salud financiera, emocional y física.

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