De qué manera el Seguro Social y Medicare se complementan para mantener su salud financiera

En general, las personas dependen de tres fuentes para pagar su cuidado de salud durante la jubilación.

1. Seguro Social
2. Ahorros para la jubilación
3. Medicare

Veamos cada opción.

1. Seguro Social

Para muchos, la principal fuente de fondos para la jubilación es el Seguro Social. El gobierno federal administra el programa. Paga beneficios mensuales en efectivo a millones de personas que cumplen con los requisitos.

¿Cómo sabe si cumple con los requisitos?

 

2. Ahorros para la jubilación

El Seguro Social no tiene como objetivo pagar todos sus gastos. La mayoría de las personas también tendrán que usar sus ahorros personales. Una forma popular de ahorrar para la jubilación y obtener algunas ventajas impositivas consiste en depositar dinero en cuentas de jubilación. Estas cuentas suelen estar disponibles a través de su empleador. Por ejemplo, los planes 401(k) o 403(b), una cuenta de jubilación individual (IRA) o una cuenta de ahorros de salud (HSA).

Ahorrar dinero con cuentas de jubilación disminuye su factura de impuestos del año en que contribuye. Esto se debe a que aporta dinero antes de impuestos. Pero tenga en cuenta que, en la mayoría de los casos, si retira dinero antes de cumplir 59 años y medio, pagará una costosa multa impositiva.

Una HSA ofrece aún más ahorros impositivos. Contribuir a una HSA reduce los ingresos sujetos a impuestos de manera similar a los planes 401(k) y 403(b) y la IRA. Pero no paga impuestos sobre el dinero cuando lo retira para pagar los gastos de cuidado de salud que reúnen los requisitos.

Por supuesto, la HSA tiene algunas desventajas. No es exactamente una cuenta de ahorros para la jubilación. Por lo tanto, no puede contribuir, a menos que tenga un plan de salud con deducible alto. Además, tiene que gastar el dinero que retire de la HSA en cuidado de salud. Si lo usa para otras cosas, pagará impuestos por ese dinero.

 

3. Medicare

La mayoría de las personas dependen de Medicare para pagar gran parte del cuidado de salud a medida que envejecen. Al igual que con el Seguro Social, el momento en que comienza a recibir los beneficios de Medicare depende de su edad. La mayoría de las personas comienza cuando cumple 65 años. Si decide obtener su beneficio mensual del Seguro Social antes de cumplir los 65 años, se lo inscribirá automáticamente en Medicare Parte A y Parte B. Estas partes de Medicare ayudan a cubrir los costos de hospitalización y las visitas al médico, a partir del primer día del mes en que cumple los 65 años. Si su cumpleaños es el primer día del mes, su cobertura comenzará el primer día del mes anterior.

Esto significa que el momento en que decida usar sus beneficios del Seguro Social influirá en el hecho de que se lo inscriba automáticamente en Medicare, pero no así en el monto que paga por Medicare.

De hecho, si no se lo inscribe automáticamente y usted espera para solicitar la inscripción, podría terminar pagando más por su cobertura de Medicare. Si espera más de tres meses después de cumplir 65 años para solicitar la cobertura y no tiene otro tipo de plan de salud, es posible que tenga que pagar una multa cuando se inscriba. Recuerde que incluso si se inscribe en Medicare a los 65 años, por lo general, pagará una prima mensual por la cobertura. 

También tendrá que elegir el tipo de plan de Medicare que quiere. Si elige Medicare Original, se cubrirán servicios como internaciones y visitas a médicos. Pero ocurrirá lo siguiente:

• Aún deberá pagar un porcentaje del costo del cuidado.
  
• No tendrá cobertura para, por ejemplo, anteojos, audífonos o servicios dentales de rutina.
  
• Si quiere obtener cobertura para medicamentos con receta, deberá inscribirse en una por separado de Medicare Original.
  

Si elige un plan Medicare Advantage, recibe todos los beneficios de Medicare Original y, a menudo, también obtiene cobertura para el cuidado de los ojos, de los oídos y de los dientes. Muchos planes Medicare Advantage también incluyen la cobertura de medicamentos con receta.

Es importante recordar que con un plan Medicare Advantage HMO tendrá una red de médicos y otros proveedores del cuidado de la salud entre los que debe elegir.

Con un plan Medicare Advantage PPO también tiene una red. Pero tiene la opción de visitar a proveedores fuera de la red. Si visita a proveedores fuera de la red del plan, es posible que deba pagar más por su cuidado.

Si elige un plan Medicare Advantage, también tendrá la tranquilidad financiera del desembolso máximo. Nunca pagará más de determinado monto de su bolsillo por año por los servicios cubiertos cuando utilice la red del plan.

Con Medicare Original, no hay un desembolso máximo. Usted paga un porcentaje del costo de su cuidado. Esto significa que podría tener que pagar una gran factura médica si recibe un tratamiento costoso.

 

¿Cuál es la decisión adecuada?

Entonces, ¿debería esperar hasta los 70 años para solicitar los beneficios del Seguro Social? ¿debería aumentar la contribución a su cuenta de jubilación? ¿debería inscribirse en Medicare Original o en Medicare Advantage?

En pocas palabras: depende. Si necesita beneficios del Seguro Social a los 62 años, solicítelos. Si sus ingresos actuales no le permiten aportar el monto máximo a su IRA, contribuya lo que pueda. Y si no está seguro de qué cobertura de Medicare necesita, investigue para descubrir cuál es la opción más adecuada para usted. 

Lo importante es que conozca sus necesidades. Luego, explore sus opciones. Y, finalmente, tome decisiones informadas sobre cómo ocuparse mejor de todos los aspectos de su salud. El uso de las tres patas del taburete puede mejorar su bienestar general: su salud financiera, emocional y física.