Por más de 50 años, la mayoría de los estadounidenses han recibido un regalo muy especial cuando cumplen 65 años: Medicare.
Medicare es el programa de cuidado de salud patrocinado por el gobierno para personas de 65 años o más, aunque también incluye personas que aún no cumplieron 65 años. La primera oportunidad que tiene de inscribirse cuando cumple 65 años es durante el período de inscripción inicial (IEP). Este período abarca siete meses alrededor de su cumpleaños n.° 65, desde los tres meses anteriores al mes de su cumpleaños, el mes de su cumpleaños y los tres meses posteriores a este.
Pero ¿debe inscribirse en Medicare cuando pasa a ser elegible por primera vez?
¿Por qué alguien esperaría para inscribirse en Medicare?
Hablemos primero sobre cómo está organizado y qué cubre Medicare.
Medicare está dividido en diferentes partes en las que se ofrecen varias opciones de cobertura. La Parte A cubre servicios como las estadías en el hospital. La Parte B cubre otros servicios, como las visitas a su médico. Debido a que las Partes A y B fueron las dos primeras partes de Medicare, a menudo se las conoce como Original Medicare. Normalmente no paga una prima mensual por la Parte A si usted o su cónyuge pagaron los impuestos de Medicare durante cierto tiempo mientras trabajaban. Con la Parte B, usted paga una prima mensual para mantener su cobertura.
Medicare también incluye una parte que cubre las prestaciones de medicamentos recetados, denominada Medicare Parte D. Los planes de la Parte D, llamados Planes de Medicamentos Recetados, se ofrecen a través de compañías de seguros sanitarios privadas. Al igual que la Parte B, usted suele pagar una prima mensual del plan y otros costes por sus prestaciones de la Parte D.
Visite “Análisis de las partes de Medicare” para obtener más información sobre las partes de Medicare y lo que cubren cada una.
Algunas personas no se inscriben de inmediato para evitar el costo de estas primas. Sin embargo, es importante tener en cuenta algunas cuestiones. Primero, las primas le dan acceso a la cobertura de salud y de medicamentos de Medicare. Segundo, si espera hasta después de su período de inscripción inicial para inscribirse en Medicare, es posible que tenga que pagar una multa por inscripción tardía para recibir cobertura.
No todas las personas que retrasan la inscripción en Medicare están sujetas a sanciones. La excepción más común es para las personas que trabajan activamente y tienen cobertura de salud a través de un empleador o sindicato, o a través del trabajo o afiliación sindical de su cónyuge. Veamos cómo funciona esta excepción.
¿Tengo que inscribirme en Medicare si ya tengo seguro de cuidado de salud?
Si ya cuenta con otro tipo de cobertura, no dé por sentado simplemente que no estará sujeto a una multa por inscripción tardía. Debe comprender cómo funciona su cobertura actual con Medicare para saber realmente si necesita inscribirse. Para responder preguntas sobre su seguro actual, comuníquese con el administrador de beneficios o proveedor del plan. Usted necesita entender lo siguiente:
- si su cobertura de medicamentos es equivalente a la de Medicare (llamada “cobertura acreditable”);
- si los dos seguros funcionan juntos.
En líneas generales:
- Si tiene cobertura para jubilados, Medicare le recomienda que se inscriba en las Partes A y B cuando sea elegible por primera vez.
- Si tiene cobertura a través de su empleador actual (o el de su cónyuge), el tamaño del empleador determina si puede retrasar la inscripción en Medicare sin recibir multas.
- Si la cobertura que recibe es a través de una compañía con 20 o más empleados, usted puede retrasar la inscripción en Medicare sin recibir multas.
- Si la cobertura es a través de una compañía con menos de 20 empleados, Medicare recomienda inscribirse en las Partes A y B cuando pasa a ser elegible por primera vez.
Si usted o su cónyuge tienen previsto trabajar más allá de los 65 años, puede lea sobre las 5 cosas que debe saber sobre el alta en Medicare.
Visite Medicare.gov para saber cuándo inscribirse en Medicare Original.
También hay reglas específicas que se aplican si usted paga una multa por inscripción tardía en Medicare Parte D. ¿Tiene cobertura de medicamentos con receta a través de su empleador que paga, en promedio, por lo menos lo mismo que la cobertura estándar de Medicare? Si no es así, entonces usted podría estar sujeto a una multa si no se inscribe en la cobertura de medicamentos con receta cuando pasa a ser elegible para Medicare por primera vez. De nuevo, si no está seguro de si su cobertura de medicamentos con receta cumple con este requisito, comuníquese con el proveedor del plan o el administrador de beneficios.
¿Cuáles son las multas asociadas a la inscripción tardía?
Si usted no cumple con los criterios para una excepción, es posible que deba pagar una multa. Esta viene en forma de primas más altas para la Parte B o la Parte D. ¿Cuánto aumentan sus primas si no tiene cobertura alternativa y no se inscribe cuando pasa a ser elegible por primera vez? Depende de cuánto tiempo espere. Pero cuanto más se demore, más alta será su prima.
Por ejemplo, su prima mensual de Medicare Parte B aumentará un 10 % por cada período completo de 12 meses en el que podría haber tenido la Parte B, pero no se inscribió.
Para su cobertura de Medicare Parte D, Medicare calcula la multa multiplicando el 1 % de la prima básica nacional del beneficiario ($36.78 en 2025) por el número de meses completos que no tuvo cobertura de la Parte D u otra cobertura de medicamentos. La prima mensual se redondea a la unidad más próxima $0.14 y se añade a su prima mensual de la Parte D.
Comprender la multa por inscripción tardía de la Medicare Parte D
Si espera 14 meses después de haber sido elegible para inscribirse en el plan de Medicare Parte D (y no tenía una cobertura de medicamentos acreditable), es posible que tenga que pagar una multa por inscripción tardía.
Esto se suma a su prima mensual (cuánto paga por su plan cada mes).
¿Cómo se calcula la multa por inscripción tardía?
Hay dos datos que el gobierno utiliza para calcular la multa:
- La prima mensual media nacional es de
- Porcentaje de la multa por inscripción tardía
Estas cifras cambian cada año. Para el 2025:
- La prima mensual media nacional es de $36.78.
- La multa por inscripción tardía es del 14 % (0.14).
Con estas cifras, la multa mensual por inscripción tardía es de $5.20. Si lo multiplicamos por 12 meses, pagará un adicional de $61.80 por año.
¿Me conviene retrasar la inscripción en Medicare o no?
En última instancia, solo usted puede determinar cuándo es mejor inscribirse en Medicare una vez que pasa a ser elegible.
¿Su cobertura le permite solicitar una excepción para demorar la inscripción sin estar sujeto a una multa? Asegúrese de consultar con su administrador de beneficios antes de tomar una decisión.
Si le preocupa pagar las primas relacionadas con ciertas partes de Medicare, tenga en cuenta los beneficios que vienen con las primas. Después de todo, se ha ganado esos beneficios.
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